A nyugdíj előtakarékossági számla általában az egyik legritkábban választott előtakarékossági lehetőség. Ennek pedig több oka van. Egyrészt ennek választásakor teljes mértékben mi kezeljük a pénzügyi befektetéseinket, ami bizony szintű szakértelmet követel. Másrészt pedig itt aktívan figyelemmel kell kísérnünk ezeket. Ugyanakkor az adókedvezmény erre a formára is jár.

Mi az a nyugdíj előtakarékosság, és kiknek ajánlott?

A NYESZ – azaz a nyugdíj előtakarékossági számla – ugyanis nem való mindenkinek. Ebben az esetben kizárólag mi kezeljük a befektetéseinket. Hogy mit jelent ez pontosan? Az adott pénzintézetben, például egy banknál megnyitott nyugdíj előtakarékossági számlát nem fog egyetlen pénzügyi szakember sem menedzselni rajtunk kívül. A pénzintézet csupán a felületet biztosítja ahhoz, hogy a számlánk által tudjuk kezelni a saját befektetéseinket és értékapapírjainkat, amelyekből majd a nyugdíj hozamunk származik. Ez azt jelenti részletesebben kifejtve, hogy mi döntünk arról mennyit fizetünk és milyen időközönként a számlára – azért, hogy ebből a tőkéből megfelelő befektetési alapokat, például értékpapírokat vásárolhassunk. Ez utóbbit szintén mi magunk végezzük. Gyakorlatilag a tőzsdén mi választjuk ki a megfelelő értékpapírokat, majd vásároljuk meg vagy adjuk őket el annak reményében, hogy ideális hozammal gyarapodik a számlánk. Mindezt pedig a saját ütemezésünk szerint tesszük. Mivel kizárólag mi vagyunk a saját pénzügyi szakembereink, ezért nekünk kell elkészíteni azokat a költségvetéseket is, ahol felfedhetjük, hogy milyen értékpapírokat érdemes megtartani – vagy melyik lesz az, amit idővel tovább adnunk. Mivel a pénzügyi mozgások főleg a tőzsdén zajlanak, ezért ahhoz is legalább annyira kell érteni mint, önmagában az egész pénzügyi költségvetéshez. Ezért a NYESZ főleg azok számára ideális, akik pénzügyi területen dolgoznak, tehát rendelkeznek kellő szakértelemmel ennek kapcsán. Viszont azok számára is jó választás lehet, akiket érdekel a pénzügy ezen szegmense, tehát hajlandóan foglalkozni vele, tanulni, fejlődni és természetesen időt szánni rá. Ez sajnos elengedhetetlen a NYESZ esetében, mivel a számla megfelelő gondozása bizonyos időbe telik. Persze, megbízhatunk akár egy olyan brókert az értékpapírok kezelésével, aki képes megfelelő nyereséget termelni, viszont ha nem értünk hozzá, könnyen lehet, hogy a rossz lépéseit sem fogjuk meglátni. Már pedig a többi nyugdíj megtakarítási formával ellentétben itt nincs semmilyen biztosíték. Ellenben az önkéntes pénztárnál és a nyugdíjbiztosításnál szerződében rögzítik, hogy a veszteség nem mehet teljesen a megtakarításunk rovására. Ezeknél az ilyenen biztosítékokra is van elkülönítve összeg. Ezzel szemben a NYESZ esetében kizárólag rajtunk múlik, hogy mennyire lesz sikeres, vagy épp mekkorát bukunk vele. Ha csak egy alapvető összehasonlítás nézünk, akkor az önkéntes nyugdíjpénztár esetében 2-3 százalék az éves hozam általánosan, míg a nyugdíjbiztosításnál egy magasabb kockázatú csomag esetén ez 6 százalék is lehet. A nyugdíj előtakarékossági számlánál viszont nagy a szórás, hiszen a hozam a mi pénzügyi tehetségünktől függ. Emiatt viszont ha jól csináljuk, akkor bőven meghaladhatjuk a 6 százalék feletti éves hozamot is akár.

Milyen visszatérítés jár a NYESZ számlánk után?

A nyugdíj előtakarékossági számla befizetése után annak évi 20 százalékát, de legfeljebb 100 000 forint adójóváírást kaphat vissza a befizetett személyi jövedelemadóból (forrás: grantis.hu). Ez a megtakarítási lehetőség ugyanis az egyik azon három nyugdíj előtakarékossági formának, amelyet az állam elismer és támogat. Mivel azonban teljesen független az államtól, ezért minden befizetés a leadózott jövedelmünkből önkéntes alapon történik a NYESZ esetében. A jóváírást egyébként ebben az esetben is 100 000 forintig engedi az állam, ami a NYESZ-t illetően kifejezetten látványos lehet – hiszen ez a típusú számla tartható fenn a legkisebb költségvetésből. Nyugdíj előtakarékossági számlából egyébként többet is tarthatunk, viszont az adójóváírás csak egyetlen ilyen számlára jár. Az ilyen nyugdíj előtakarékossági számlát NYESZ-R jelöléssel látják el, és csupán ezután kapunk majd adójóváírást. Emiatt viszont nincs túl sok igazán értelme többet tartani, hiszen egyelten számla alatt intézhetjük a hazai és nemzetközi befektetéseinket.

Milyen egyéb lehetőségeink vannak, ha mégsem szeretnénk NYESZ-t?

A nyugdíj előtakarékossági számla mellett még két másik államilag elismert lehetőség is akad azok számára, akik szeretnének gondoskodni a jövőjük stabilitásáról. Ebből az egyik az önkéntes nyugdíjpénztár, a másik pedig a nyugdíjbiztosítás. A nyugdíj előtakarékossági számlával ellentétben ezeknél semmilyen különösebb dolgunk nincsen, mint fizetni a meghatározott havi, féléves vagy éves díjakat, mivel minden mást az adott szervezet pénzügyi szakemberei intéznek helyettünk. Ha nem szeretnénk bajlódni a befektetésekkel – vagy esetleg nem is értünk ezekhez – akkor mindenképp a másik kettő közül érdemes választanunk. A NYESZ ráadásul még egy jelentős dologban különbözik a többitől. Ennél kizárólag csak a nyugdíjas éveink betöltése után juthatunk hozzá a hozamokhoz. Ellenben például az önkéntes nyugdíjpénztárnál már akár tíz év tagság után vehetünk ki a hozamokból anélkül, hogy a tagságunk megszakadna. Vagyis egyszerre tudunk félretenni és megtakarítani a nyugdíjas éveinkre. A nyugdíjbiztosítás pedig nem csak a nyugdíjas éveink során kifizetődő, hanem a nyugdíjazás előtt is fizet baleset vagy elhalálozás esetén. A döntés csupán rajtunk múlik, hogy melyiket formát szeretnénk, azonban minden esetben alaposan gondoljuk át a választásunkat. A legjobb döntés, ha ilyenkor felkeresünk egy tanácsadással foglalkozó céget, amely nem csak a nyugdíj előtakarékossági formákat mutatja be, de segít a megfelelő formáció kiválasztásában is. Megfelelő tájékoztatás híján ugyanis sokszor igencsak rossz döntéseket hozhatunk, olyan formációkat választva, amelyek egyáltalán nem passzolnak a saját igényeinkhez.

https://www.pexels.com/hu-hu/foto/marketing-ajanlat-ferfi-emberek-3760067/