Azonban nem árt odafigyelnünk egy esetleges kölcsön felvétele esetén, ugyanis előfordulhat, hogy nem várt buktatókba ütközünk. Ennek kikerülése érdekében fontos a megfelelő tájékozódás és az alapvető fogalmak tisztázása. A felkészülést segítendő tekintsünk meg néhány ilyen alapfogalmat közelebbről: mit is jelent a hitelkamat és mi is az a THM?

A kamatról röviden:

Kamatot a felvett összeg után fizetünk. Ez a pénz “ára”, vagyis azt az összeget fejezi ki, amennyiért megkapjuk használatra a felvett pénzt. A használat idejét mérik a bankok és a kamatot ezután kell fizetnünk, általában havonta. Tehát kölcsönvesszük a pénzt és attól függően, hogy mennyi ideig használjuk azt, úgy fizetünk kamatot. A kamatláb pedig az erre az időszakra fizetendő kamat összege és a kölcsönzött pénzösszeg közötti százalékos arány.

Milyen alapfogalmakkal érdemes tisztába lennünk, ha kamatról beszélünk?

Ahhoz hogy a hitelkamat fogalmát még jobban megértsük, nézzünk meg néhány hozzáköthető alapfogalmat közelebbről.
A referencia kamatláb egy a bankpiactól független, nyilvános mutató, mint például a jegybanki alapkamat a Budapesti Bankközi Kamatláb, Európai Irányadó Bankközi Kamatláb. Ha egy ilyen referencia kamatlábhoz igazítják a hitelünket, annak nagy előnye, hogy nem a különböző bankok alakítják a mértékét, hanem a pénzintézetektől független gazdasági események, így kiszámíthatóbb és tervezhetőbb konstrukciók köthetőek meg vele.

Kamatfelárat a a kamatlábon felül kell megfizetnünk, Mértéke attól függ, hogy a hitelező intézet, mennyire minősít minket kockázatosnak. Minél kockázatosabb egy ügyfél, a kamatfelár annál magasabb lesz.
Összefoglalva tehát a hitelkamat a referencia kamatlábból és a kamatfelár összegéből épül fel.

Mi is az a THM? Mi a célja? Mik a THM részei és mitől függ a mértéke? Hogyan kell számítani?

A kamat áttekintése után nézzük meg hogyan épül fel a THM, azaz a Teljes Hiteldíjmutató. A THM egy százalékos mutató, amelynek lényege, hogy a hitelfelvétellel járó egyéb költségeket egy egységes formában mutassa meg a hitelfelvevő számára, így teljes képet adva a hitel tényleges áráról.

Miből épül fel a THM?

A THM részét képezi a hitel folyósításával járó banki költségek összessége, illetve az ügyleti kamat. Ilyen banki költség lehet például a folyósítási jutalék, az értékbecslés, illetve a tulajdoni lap, a jelzálog bejegyzés és a számlavezetés költsége. Az ügyleti kamat a pénzhasználat után fizetendő díj, a hitelintézetek a folyósítástól kezdve a kölcsön teljes visszafizetéséig számítják.

Hitelfelvételkor azonban előfordulhatnak még a hiteldíjon felül jelentkező költségek, amelyek nem részei a THM-nek. Ilyen extra díj lehet a rendelkezésre tartási jutalék, a hitelbírálati díj, a futamidő hosszabbítási költség, az átutalások díjai, és a késedelmi kamat.

Mekkora THM-et kell fizetnünk és hogyan számoljuk ezt ki?

A THM mértéke mindig attól függ, hogy milyen típusú kölcsönt szeretnénk felvenni, így lakáshitel, személyi kölcsön, vagy jelzáloghitel esetén eltérő összegeket kell majd fizetnünk.
A THM kiszámítására számos eszköz áll rendelkezésünkre. Ezek közül a legkézenfekvőbb a különböző internetes hitelkalkulátorok és összehasonlító oldalak, ahol a futamidő és a hitelkonstrukció megjelölésével pontos értéket kaphatunk a fizetendő összegekről.